数字人民币对消费升级的促进研究——

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现在,中国数字经济已经进入加速发展的黄金期。中国信息通信研究院发布的《中国数字经济发展白皮书》显示,2020年中国数字经济规模将达到39.2万亿元,比2019年增加3.3万亿元,占GDP的比重为38.6%。数字人民币的推出顺应了数字经济的发展趋势,是基于国内支付体系移动支付的现代化。在充分满足消费者日常支付需求的同时,数字人民币作为数字现金,保证了数字经济下人民币的合法性,是一种顺应时代、更安全、更受欢迎的新型零售支付系统设施。

人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币。它具有货币价值尺度、交易媒介和价值贮藏的基本功能,并以国家信用为保证。它相当于人民币的实物,是人民币的数字形式。人民币主要定位于现金支付凭证(M0),与实物人民币一样,是央行对公众的一种负债。

为了推出数字人民币,中国已经做了多年的准备。2014年,数字货币研究组成立;2019年,深圳启动数字人民币RD和移动支付试点;2020年,十四五规划建议提到“稳步推进数字货币RD”。此后,商业银行逐渐加大了数字人民币应用场景的推广和引入。

截至2021年6月30日,数字人民币试点邀请白名单用户数已突破1000万,开通个人钱包2087万个,企业钱包351万个,累计交易7075万笔,金额345亿元。

数字人民币的一些特殊应用场景介绍

数字人民币在民生支付中的创新应用

2021年,在中国国际服务贸易交易会上,出现了手柄位置植入数字人民币硬件钱包的老年拐杖。这种植入pos机的数字人民币硬件钱包,可以实现“触摸式”支付,从而扩大了使用数字人民币的人群,解决了老年人使用智能手机等电子pos机进行支付的困惑,方便了他们的出行。此外,数字人民币硬件钱包还可以植入多种可穿戴pos机。

数字人民币在数字旅游中的应用

企业美团在服务交易会上实现了共享单车的“碰一碰”解锁功能。基于数字人民币硬件钱包的NFC支付功能,美团共享单车只需用手机“摸一摸”就能解锁和支付。应用场景建设极大地优化了共享单车的使用和支付步骤,进一步提高了使用的便利性,带来了更好的用户体验,是进一步提升数字人民币金融普惠性的详细体现。

数字人民币在金融期货市场的应用

2021年8月20日,大连商品交易所以数字人民币的形式支付保管费,实现了数字人民币在期货市场的首次应用。仓储费用数字人民币支付具有免手续费、方便实时查询支付进度、业务申请不受大额支付系统起止期限额等优点。人民币大额支付的实现有效地为企业提供了便利。

数字人民币促进消费升级研究

国家统计局数据显示,2011年至2019年,中国消费率平均为53.4%。与发达国家相比,居民消费仍扩大了空,但目前中国的消费增速正在逐步放缓。2020年政府工作报告显示,社会消费品零售总额超过40万亿元。中国人口基数大,消费市场广阔。刺激消费升级可以有效促进国内经济循环。

2021年7月27日至8月3日,笔者对上海数字人民币试点问题进行了实地调研,探讨了数字人民币对消费升级和经济增长的促进作用。

数字人民币通过助力数字经济发展,推动城市消费升级

2020年,中国数字经济规模将达到39.2万亿元,占经济增长的比重超过50%。数字经济的高质量发展为数字人民币提供了良好的发展机遇和经济环境,有助于提升金融服务和信息流动的效率,促进商业的数字化转型,助力数字经济的发展,进而促进城市消费升级。

(1)数字人民币推动业务数字化转型。2021年4月30日,上海出台多项措施,加快上海国际消费中心城市建设。为持续促进消费的扩大和提质,明确提出全面推进商业数字化转型,开展数字人民币试点应用。2021年1月初,商业银行开始向商户介绍和推广数字人民币,部分商户已完成数字人民币钱包系统的安装。银行还将对使用数字人民币的商户进行相关知识和操作方式的统一培训,以促进商户收银模式的数字化转型,提高零售商户的效率,促进消费模式的升级。

中国人民银行上海总部联合上海市商务委、市地方金融监管局在“五五购物节”期间推出“数字人民币欢乐购”红包活动,发放55元35万个数字人民币红包。重点商圈、特色商业街、品牌企业都参与了此次数字人民币红包活动。数字红包在购物节期间推动实体消费经济,达到促进消费潜力释放的目的,从而促进消费的进一步扩大和升级。

(2)数字人民币的推出推动商业银行加速完成数字化转型。商业银行作为数字人民币的运营机构,利用区块链技术、大数据技术等数字化技术,提升基于支付结算的服务,改善消费者的支付体验,打破现有第三方平台带来的移动支付格局,有助于扩大商业银行在支付领域的市场份额。之后可以抓住机会进一步优化贷款、理财等产品。商业银行和数字人民币的高安全性和普惠性,使消费者可以方便地应用于金融市场,助力零售金融的数字化转型,促进消费者消费结构升级。

数字人民币以消费者对数字人民币的使用热情推动小额消费输出升级

“数字人民币快乐购物”是上海首个大规模数字人民币试点项目。以购物节为契机,取得了良好的数字人民币推广效果。目前,消费者对数字人民币的使用热情很高。“第五届五五购物节”期间,1952785人报名参加“数字人民币快乐购”红包活动,中奖率仅为17.9%。根据对陆家嘴、南京路商圈试点店铺的调查,数字人民币在便利店、饮料店、零售店等小型零售行业使用率较高。超过一半的商家表示,数字人民币的红包试点活动在“五五购物节”期间显著提升了店铺的客流量和销售额,活动结束后,陆续有人使用数字人民币支付。

数字人民币通过提高效率促进消费升级

调查显示,36.92%的消费者表示数字人民币操作简单,36.38%的消费者表示数字人民币会提高支付效率。人民币的高度便利性减少了实现交易所需的财力物力和时间精力,从而降低了真实交易成本,最终提高了消费积极性,促进了消费结构升级。人民币具有高安全性和高支付效率的特点,可以提高金融普惠性,降低交易成本,增加数字消费。在满足消费者基本消费需求的基础上,会有更多的闲暇和资金获得更高层次的消费服务,从而有效促进消费结构升级。

数字人民币对消费升级的促进研究——

人民币的发行通过降低成本和交易成本,促进消费结构升级。首先是降低货币流通成本。传统的实物货币需要大量的人力物力来支持其发行、运营、支取和保管,流通成本高。第三方移动支付的电子货币虽然节省了印刷成本,但移动支付系统需要高昂的维护成本,平台经济体之间的频繁竞争增加了支付交易的繁琐程度和消费者的额外成本。二是降低交易成本。数字人民币采用支付人和收款人直接点对点交易的模式。在金融市场的贸易融资、衍生品交易等金融领域使用数字人民币进行支付结算,可以大大降低交易成本和管理成本。交易成本的降低有利于提高消费者的积极性,通过增加消费来促进消费升级。

数字人民币通过提高零售支付系统的支付效率和多样化的支付方式,升级了消费模式。数字人民币替代流通中的M0,主要应用于C端小额零售支付场景。人民币可以在智能穿戴式pos机和物联网pos机中使用,用户可以选择多种支付方式:“触摸式”支付、“双离线支付”、穿戴式数字人民币钱包和可视卡硬件钱包支付,增加了支付的便利性,提高了支付工具的多样性,为消费者提供了更便捷、更高效、低成本、更安全的支付选择。

在上海数字人民币示范市场镇宁菜市场,每家每户都可以接受数字人民币支付、微信支付、支付宝支付、中国银联快捷通、现金支付。从过去零钱少、准备好不方便的现金支付,到现在多样化的支付方式,消费者可以灵活选择。菜市场小商户经历了纸质支付-移动支付-数字支付,意味着数字人民币进一步提高了小额多笔交易的效率,其更好的适应性给消费者带来了新的支付方式,容易刺激消费者进行小额消费,提高消费积极性,从而促进消费升级。

从试点问题来看,数字人民币的“双离线支付”功能在没有网络环境的问题下仍然可以流畅使用。IC卡、移动终端、可穿戴pos机可与手机app互联,支持多种线下支付方式。“双离线支付”和“触摸式”支付进一步提高了支付效率和消费者的支付体验。人民币丰富了消费者支付方式的多样性,将依托网络的手机支付消费模式进一步升级为依托数字技术的数字支付模式。

发行数字人民币可以提高银行货币服务效率。数字人民币的去中心化和可追溯性使央行拥有实时完整的数字人民币流通数据。国家在制定货币政策时,可以获得清晰准确的货币使用信息,然后结合国际国内宏观形势调整货币投放数量,因此可以很好地应对通货膨胀或通货紧缩。稳定的经济政策和稳定的物价有助于促进居民消费,使居民消费水平不断增长。商业银行也可以实现精确的货币存储费率的调控。合理的费率区间有助于居民减少储存,扩大消费支出,有利于消费的扩大和升级。

使用数字人民币可以提高准确发放工资和补贴的效率。基于数字人民币的智能合约技术,数字人民币钱包可为企业支付员工工资、奖励等费用提供全新、快捷的支付方式,支付资金实时到账,代理交易无手续费。企业可以通过开通母钱包和子钱包,为总公司、分公司或连锁经营企业提供单独的运营资金核算方案,子钱包的归集时间和方式可以灵活设置,提高政府或企业补贴的效率。工资和补贴的准确发放和实时到账,可以有效保护居民的资金链,这是消费扩大和升级的基础。政府和企业也可以通过发放数字红包在短时间内促进居民消费。

数字人民币助力普惠金融,推动消费升级

数字人民币以数字人民币的形式,利用区块链技术、可信计算、软硬件一体化的专用加密等创新技术,优化支付环境,提高数字支付的普惠性,有效节约消费成本,提升消费水平和结构,促进消费升级。

人民币丰富了法定现金形式,作为数字现金,有助于普惠金融升级消费模式。随着数字技术和移动支付的发展,现金使用场景越来越少,但部分群体仍有现金使用需求。依托移动网络、手机、手机app的移动支付虽然方便,但由于移动网络建设、移动技术、信息安全、经济时代等原因,还不能完全替代实物现金。数字人民币适应各类线上线下支付环境,降低了技术材料、通信网络覆盖等因素造成的使用障碍,进一步打破了物理、地理等客观因素的界限,提高了金融服务质量,满足了公众对安全、易用支付工具的要求。

人民币数字化应用场景的多样性是金融普惠的详细体现,可以促进消费水平的升级。人民币的数字化线上线下场景是多元化的。从民生重点领域入手,建设保险市场、期货市场等全场景金融应用,满足各主体、各层次的差异化需求。子钱包这种与线上互联网平台合作的形式,可以利用各平台的用户资源,扩大消费者的线上消费范围,扩大消费。线下聚焦食、住、行、游、购、娱、医等民生重点领域。高覆盖率可以提高消费者的整体消费水平,高便利性容易刺激消费者消费,促进消费水平的升级。

数字钱包为资产管理者提供了定制化的综合资产管理渠道。除了传统银行,数字企业钱包是一种特殊的数字现金保险箱,用于接收和支付数字人民币。基本户支持在关联钱包中兑换和赎回数字人民币的操作,一般户只支持在关联钱包中兑换数字人民币的操作,可以更好的对接小微企业或个体工商户,加速传统银行对中小企业的惠民政策。数字钱包带来的定制化、全方位的资产管理方式,可以有效区分个体工商户的个人消费和生产消费,有助于更好地管理个人资产,提高个人消费的质量水平,促进消费扩大和升级。

关于数字人民币推广的建议

加快提高法定数字人民币使用的监管技术

数字人民币采用了区块链技术、可信计算、软硬件一体化的特殊加密等创新技术,增加了金融系统的技术风险。因此,有必要加快法定数字人民币应用的监管和技术水平。数字钱包分为软钱包和硬钱包。对于数字软钱包,应加强对移动支付终端App、软件开发包(SDK)和应用程序接口(API)的管理,提升区块链技术等计算机科学和信息技术。金融机构不断加强和提高自身的金融科技实力。硬钱包是基于安全芯片技术,依托IC卡、手机终端、可穿戴pos机、物联网pos机的特点。需要完善双重线下支付下的防盗刷、防丢失等一系列相关技术监管措施,提高监管水平。可以建立专业的数字人民币监管系统。央行可以联合其他监管部门设立数字人民币监测分析中心,各数字人民币运营机构可以设立专业的数字人民币业务部,对数字人民币的交易进行监控。

完善央行数字货币推广机制和应用场景建设,进一步提高市场渗透率

从微信支付和支付宝的发展历程来看,使用场景的丰富性和多样性,以及平台经济的完善性,都能深刻影响支付手段市场的使用。数字人民币作为一种提高效率、服务大众的普惠金融设施,需要经过用户和市场的检验,可以利用其特殊优势逐步完善应用场景的建设。

以民生为切入点,加强应用场景建设,继续积极扩大数字人民币试点范围。现在,数字人民币已经在消费、交通、生活支付、金融市场等多个场景进行试点,可以围绕衣食住行、出行、申请、娱乐、医疗等重点领域,逐步加大支付应用场景的建设,加强与各种生活场景的配合,让用户结合日常消费场景,在日常消费中熟悉和使用数字人民币。

积极探索多种方式推广数字人民币。由于我国各地经济发展、教育普及、金融素养差异较大,需要加强教育科学的宣传普及,通过新媒体、金融机构海报、银行、社区线下科普活动等方式推广数字人民币,普及数字货币的相关知识,避免出现“数字鸿沟”。普及宣传工作可以让用户真正认识到数字人民币区别于第三方支付和传统银行卡的优势,辅以购物节免费红包等活动。

加大针对特殊人群、特殊场景的应用研发。利用“双离线”支付技术,针对特殊群体和经济欠发达地区拓展日常使用场景建设,数字人民币的双离线支付功能可以独立于手机和移动网络,数字人民币可以存储在IC卡和可穿戴pos机中,可以大大提高支付效率。第三方移动支付依赖于网络和智能手机,对于老人和孩子来说不方便。而数字人民币的国家信用背书所赋予的安全性和“双离线支付”,不需要利用移动网络这两大特性,因此很容易受到这类特殊人群和特殊应用场景的青睐。零手续费、实时结算的优势,将大大提升商家和用户的积极性,增强用户粘性。试点项目将下沉到特殊人群和经济欠发达地区。从数字人民币最大包容能力的特殊优势出发,加大针对特殊人群和特殊场景的应用研发,同步进行自下而上和自上而下的推广策略,最大限度地提高数字人民币的社会认可度和使用率。

加大“双离线支付”、硬件钱包等特色应用场景的研发。人民币数字硬件钱包可以先应用于医保、公交、地铁等使用硬件卡交易的场景,再将硬件钱包设施加入到老人儿童日常消费等民生领域。“双离线支付”可以弥补过去信号差、无信号导致支付不畅的问题;“接触式”支付简化了支付过程。这些都是数字人民币相对于第三方移动支付的特色功能,在吸引用户方面具有先天优势。

积极与第三方移动支付机构和互联网公司合作

中国第二支付协会发布的《2020年移动支付用户调查报告》显示,移动支付已经被绝大多数用户所接受。近四分之三的用户每天都在使用移动支付,与居民日常消费深度融合。94.9%的移动支付用户使用移动支付申请衣食住行等生活用品。商业银行在支付场景建设上的主要困难在于缺乏自己的场景。从2018年商业银行大力推广的ⅲ类账户问题来看,其中,生活缴费等民生功能使用较少。应利用第三方支付机构已经搭建的丰富应用场景和平台建设,在相关部门的指导下,与相关互联网公司合作,继续搭建和升级更多数字人民币的平台消费场景。

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